אגודה לבנין ולחסכון (Building Society)

אגודה לבניין ולחיסכון (Building Society) היא ארגון פיננסי המספק שירותים בתחום החיסכון וההלוואות, במיוחד למטרות רכישת דירה או בניית נכס. האגודה פועלת בצורה שיתופית, כאשר חבריה חוסכים יחד ומשתמשים בחיסכון המשותף כדי להעניק הלוואות לחברים אחרים במטרה לרכוש דירות או להשקיע בנדל”ן.

מאפיינים עיקריים של אגודה לבניין ולחיסכון:

1. חסכון לטווח ארוך:
   • חברי האגודה מבצעים הפקדות חודשיות או חד-פעמיות שמטרתן לצבור סכום כסף לטווח ארוך. הכספים שנחסכים מועברים לפול של חיסכון משותף שנעשה בו שימוש למימון הלוואות לחברים.
2. הלוואות למטרת רכישת דירה:
   • אחד השימושים העיקריים בכספים שהחברים חוסכים הוא הלוואות למטרת רכישת נכס או דירה. חברי האגודה יכולים לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר, לרוב עם ריביות נמוכות יותר מבנקים מסחריים.
3. שיתוף פעולה בין חברים:
   • האגודה פועלת בשיטה שיתופית, כלומר כל חבר בה שותף להצלחה שלה ומסייע בהשגת מטרותיה. החברים משקיעים יחד את כספיהם ומקבלים חזרה הכנסה מחיסכון או הלוואות בתנאים נוחים.
4. הגבלת גובה הלוואות:
   • בדרך כלל יש הגבלות על גובה ההלוואות שניתן להעניק לחברים. התנאים יכולים להשתנות על פי גובה החיסכון של כל חבר והזמן שעבר מאז ההצטרפות לאגודה.
5. שירותי בנייה ושיפוץ:
   • מעבר להלוואות למטרת רכישת נכסים, אגודות לבניין ולחיסכון עשויות להציע גם שירותי שיפוץ ובנייה לחבריהם, במידה והם רוצים לשדרג או לשפץ נכס קיים.

יתרונות של אגודה לבניין ולחיסכון:

1. הלוואות בתנאים נוחים:
   • ההלוואות שניתנות בדרך כלל בתנאים טובים יותר מהבנקים, עם ריביות נמוכות יותר ודרישות פחות מחמירות.
2. תמיכה בשוק הדיור:
   • האגודה מספקת תמיכה פיננסית לרכישת נכסים, שמסייעת לחברים לרכוש דירות גם במקרים שבהם קשה לקבל מימון מלא מהבנקים.
3. חיסכון לטווח ארוך:
   • החיסכון המשותף מאפשר לחברים להשיג מימון לצורך רכישת נכס תוך שמירה על ערך הכסף בטווח הארוך.
4. שיטה שיתופית:
   • היתרון בשיטה השיתופית הוא שהחברים מבררים את התנאים ביניהם, דבר שיכול להוריד את העלויות של ההלוואות ולקבל פתרונות טובים יותר מאשר דרך המוסדות הפיננסיים הרגילים.

חסרונות של אגודה לבניין ולחיסכון:

1. זמינות הלוואות מוגבלת:
   • מכיוון שהאגודה תלויה בכספים שהחברים חוסכים, ייתכן שיהיה קושי בקבלת הלוואות אם יש יותר מדי ביקוש מצד חברי האגודה.
2. הגבלות על גובה ההלוואות:
   • ישנה לעיתים הגבלה על גובה ההלוואה שניתן להוציא לפי חיסכון. ייתכן שחלק מהחברים לא יוכלו לקבל את הסכום שהם צריכים לצורך רכישת נכס.
3. תנאים משתנים:
   • התנאים של ההלוואות עשויים להשתנות לפי מספר המשתתפים, גובה ההשקעה והדרישות של כל חבר. זה יכול לגרום לכך שהתנאים לא תמיד יהיו אידיאליים.
4. תלות במערכת חיסכון משותפת:
   • האגודה תלויה בכך שכל חבר ימשיך לחסוך ולהשתתף במערכת. אם מספר חברים בוחר להפסיק את החיסכון או לא עומד בהתחייבויותיו, זה יכול להוות בעיה לאגודה.

דוגמה לאגודה לבניין ולחיסכון:

• בישראל, אגודות לבניין ולחיסכון היו קיימות בשוק הנדל”ן למשך שנים רבות, במיוחד עבור רכישת דירות למגזרי אוכלוסייה שונים. דוגמה לכך היא האגודה לבניין ולחיסכון בבעלות ציבורית שפעלה בעבר בהענקת הלוואות משכנתא בתנאים נוחים עבור חברים.

איך להשקיע באגודה לבניין ולחיסכון?

1. הצטרפות כחבר לאגודה:
   • הצטרפות לאגודה מאפשרת לחברים להפקיד כסף ולהיות זכאים לקבל הלוואות בתנאים משתלמים יותר. כל חבר תורם לפול החיסכון המשותף ומסייע בהענקת הלוואות לחברים אחרים.
2. השקעה דרך קרנות וסוכנויות פיקדונות:
   • ניתן להשקיע באגודות אלו דרך קרנות השקעה בנדל”ן או סוכנויות פיקדונות שהן גופים מוסמכים המנהלים את האגודה ומאפשרים לקבל הלוואות או חסכונות.

סיכום

אגודה לבניין ולחיסכון היא פתרון פיננסי המאפשר לחברים לרכוש דירה או נכס תוך חיסכון משותף והלוואות בתנאים נוחים. היתרון העיקרי של אגודה זו הוא בהענקת הלוואות בתנאים טובים, אולם יש לקחת בחשבון את ההגבלות על הלוואות, את תנאי החיסכון והדרישות של החברים. לאגודות מסוג זה יש גם צדדים חיוביים של שיתוף פעולה ותמיכה פיננסית הדדית, אך יש לקחת בחשבון את הקשיים הניהוליים והגבלות בתנאים לפעמים.