אגודה להלוואה ולחסכון (loan association)

אגודה להלוואה ולחיסכון (Loan Association) היא ארגון או מוסד פיננסי שמספק שירותי הלוואות וחיסכון לחברים בו. עיקר מטרת האגודה היא להציע הלוואות בתנאים נוחים למי שזקוק להם, תוך שמירה על עניין ציבורי של סולידריות פיננסית והכוונה של החברים לחיסכון משותף לטווח הארוך. בדרך כלל, האגודה פועלת בצורה של מוסד פיננסי לא למטרת רווח, כלומר לא מונעת רווח אישי מהשירותים שהיא מספקת, אלא מטרתה היא לשרת את טובת החברים ולהשיב את ההלוואות שניתנות מבלי להטיל עליהם עמלות או ריביות גבוהות.

מאפיינים עיקריים של אגודה להלוואה ולחיסכון:

1. החברות באגודה:
   • חברי האגודה יכולים להפקיד כספים, לחסוך ולעיתים גם לקבל הלוואות בתנאים טובים. כל חבר באגודה בדרך כלל משתתף בהכנסות וההוצאות של האגודה על פי חלקו בהפקדות.
2. הלוואות בתנאים נוחים:
   • האגודה מעניקה הלוואות לחבריה בתנאים נוחים יחסית, לרוב עם ריביות נמוכות יותר מאשר בנקים מסחריים. הלוואות אלה עשויות להיות לשימוש אישי, לרכישת דירה, רכב, או לצורכי חינוך או בריאות.
3. החיסכון המשותף:
   • חברי האגודה מבצעים הפקדות חודשיות או חד-פעמיות במטרה לצבור חיסכון שיאפשר להם לקבל הלוואות בתנאים נוחים. החיסכון שצברו החברים משמש למימון ההלוואות של חברי האגודה, ולכן יש קשר ישיר בין החיסכון להלוואות.
4. מניעת רווח אישי:
   • בדרך כלל, אגודה להלוואה ולחיסכון אינה פועלת למטרת רווח אישי אלא למטרת שירות חברתי. הרווחים שהאגודה מקבלת משירותי ההלוואה והשירותים הפיננסיים נמשכים בעיקר לשימוש חוזר לטובת החברים בה.
5. ניהול פנימי הדדי:
   • האגודה מנוהלת בדרך כלל על ידי החברים עצמם באמצעות מערכת של דמוקרטיה פנימית. כל חבר זכאי להצביע ולהשפיע על אופן ניהול האגודה והחלטותיה.
6. הגבלת הגישה להלוואות:
   • כדי למנוע סיכון, יש בדרך כלל הגבלות על גובה ההלוואות שניתן להעניק לכל חבר, ולעיתים יש דרישות הון עצמי או בטחונות לקבלת הלוואה.

יתרונות של אגודה להלוואה ולחיסכון:

• תנאים נוחים יותר בהשוואה להלוואות מבנקים מסחריים.
• ריביות נמוכות יותר.
• אפשרות לקבל הלוואות ללא צורך בבטחונות כבדים לעיתים.
• האגודה פועלת לטובת החברים ולא למטרת רווח אישי.
• מערכת של תמיכה הדדית בין חברי האגודה.

חסרונות של אגודה להלוואה ולחיסכון:

• יכולות להיות דרישות החברות או הגבלות על גובה ההלוואות, כך שלא כל אחד יכול להיות זכאי להלוואות.
• לעיתים ההלוואות מוגבלות לאזורים גיאוגרפיים מסוימים או לקבוצות חברים ספציפיות.
• פחות גמישות או אפשרויות מימון בהשוואה למוסדות פיננסיים גדולים יותר.

דוגמה לאגודה להלוואה ולחיסכון:

• בגרמניה, ישנן קופות אשראי חקלאיות אשר מציעות הלוואות לחקלאים ועסקים קטנים בתנאים נוחים. אגודות אלו מציעות פתרונות למימון רכישת ציוד חקלאי, השקעות בשטחי חקלאות וכו’.

אגודה להלוואה ולחיסכון היא פתרון פיננסי יעיל למי שמעוניין בהלוואות בתנאים נוחים תוך שיתוף פעולה עם חברים באותו המוסד.