מהם הצעדים שיחידים ועסקים יכולים לנקוט כדי לשפר Impaired Credit?

כאשר לאדם פרטי או עסק יש Impaired Credit (אשראי פגום), כלומר דירוג אשראי נמוך או היסטוריה של אי־עמידה בהתחייבויות כספיות, ישנם מספר צעדים פרקטיים שניתן לנקוט כדי לשקם את האשראי ולשפר את הסיכוי לקבל מימון בעתיד. השיקום דורש זמן, עקביות וניהול כספי אחראי.

👤 צעדים לשיקום אשראי פגום – ליחידים

1. בדיקת דוח האשראי

• לקבל דוח עדכני מסוכנות דירוג אשראי (כגון D&B, Equifax, Experian או בישראל – BDI ו־CreditData).
• לבדוק שגיאות ולערער עליהן במידת הצורך.

2. תשלום חובות קיימים

• לסגור חובות פתוחים, במיוחד חובות שנמצאים בגבייה או בפיגור.
• להסדיר תשלומים בפיגור מול גופים פיננסיים (בנקים, כרטיסי אשראי).

3. תשלומים בזמן

• להקפיד על עמידה מדויקת בלוחות זמנים של תשלומים: הלוואות, חשבונות, משכנתא.
• שימוש בתזכורות או הוראות קבע מסייע בכך.

4. שימוש אחראי באשראי

• לא למצות את המסגרת באשראי (כרטיסים, הלוואות).
• לשמור על יחס ניצול מסגרת נמוך מ־30%.

5. פתיחת קו אשראי חדש בזהירות

• פתיחת כרטיס אשראי מאובטח (Secured Credit Card) או כרטיס נטען עם מסגרת.
• שימוש קבוע ותשלום מלא מדי חודש משדר “התנהלות אחראית”.

6. הימנעות מבקשות אשראי רבות

• ריבוי בקשות אשראי בזמן קצר פוגע בציון האשראי.
• יש לבדוק התאמה לפני שמגישים בקשה חדשה.

🏢 צעדים לעסקים עם אשראי פגום

1. בדיקת דוח אשראי עסקי

• קבלת דוח מ־Dun & Bradstreet או לשכת אשראי עסקית מקומית.
• תיקון שגיאות או נתונים שאינם מדויקים.

2. ניהול תזרים מזומנים הדוק

• תשלום חשבוניות בזמן לספקים ולבנקים.
• הימנעות מהחזרי צ’קים או חריגות מהמסגרת.

3. קשרים עם ספקים מדווחים

• לעבוד עם ספקים שמעבירים מידע חיובי ללשכת אשראי עסקית.
• לבקש מהם לדווח על התשלומים בזמן.

4. החזרת חובות מסוכנים

• הסדרת הלוואות וחובות בעייתיים – במיוחד אלו המדווחים לגופים חיצוניים.
• במקרה הצורך – פנייה להסדר חוב עסקי.

5. שיפור מבנה האשראי

• פתיחת קווי אשראי עסקיים קטנים ובטוחים (כרטיסים עסקיים, קווי ספק).
• שימוש אחראי תוך שמירה על היסטוריית תשלום תקינה.

6. יצירת היסטוריה מחדש

• אם לעסק אין היסטוריה אשראית מספקת – פתיחת חשבון עסקי, שימוש בכרטיסים עסקיים ובניית מוניטין אשראי חדש.

⏳ כמה זמן לוקח לשקם אשראי?

• שיפור ראשון עשוי להופיע תוך 3–6 חודשים, אך תהליך מלא עשוי להימשך 12–24 חודשים ואף יותר, תלוי בחומרת הפגיעה.
• נתונים שליליים חמורים (כמו פשיטת רגל או חוב בהוצאה לפועל) עשויים להישאר בדוח האשראי 5–7 שנים.

🧠 לסיכום: