מהם הקריטריונים לזכאות להשתתפות בHAMP?

התכנית HAMP – Home Affordable Modification Program הייתה יוזמה פדרלית בארה״ב שנועדה לסייע לבעלי בתים שנקלעו לקשיים כלכליים בעקבות משבר הסאב-פריים (2008), על ידי הפחתת תשלומי המשכנתא לרמה שניתנת לעמידה.

התוכנית הסתיימה בסוף שנת 2016, אך הקריטריונים שלה עדיין רלוונטיים להבנת מסלולים דומים שפותחו אחריה (כגון Flex Modification ו-HARP בזמנם), וכן להבנה היסטורית של טיפול במצוקת דיור.

✅ הקריטריונים לזכאות להשתתפות ב-HAMP

כדי להיות זכאים להשתתף ב-HAMP, נדרשו מספר תנאים ברורים. הנה עיקרי הקריטריונים:

1. המשכנתא חייבת להיות על נכס עיקרי (Primary Residence)

• הכוונה היא לבית שבו הלווה גר בפועל, לא נכס להשקעה או בית שני.
• מאוחר יותר הורחבה התוכנית גם לנכסים להשכרה מסוימים.

2. המשכנתא נוצרה לפני 1 בינואר 2009

• רק הלוואות שנלקחו לפני תאריך זה היו זכאיות.

3. יתרת המשכנתא לא עלתה על רף מסוים

• לדוגמה:
  • $729,750 עבור נכס בודד
  • סכומים גבוהים יותר לריבוי יחידות (דופלקס, טריפלקס וכו’)

4. הלווה הראה קושי כלכלי (Hardship)

• היה צורך להראות ירידה בהכנסות, אבטלה, הוצאות רפואיות חריגות או עלייה בתשלומי משכנתא.
• נדרש מילוי “תצהיר קושי” (Hardship Affidavit) עם הסבר כתוב.

5. הלווה הראה הכנסה מספקת להחזר חדש

• המטרה של HAMP הייתה להפחית את תשלום החודשי ל-31% מההכנסה החודשית הברוטו של הלווה.
• לכן, הלווה נדרש להראות שיש לו הכנסה, גם אם נמוכה – כדי לעמוד בתשלום המחודש.

6. לא היה תיק פתוח של פשיטת רגל פעילה

• אך ניתן היה לבדוק אפשרות להשתתף גם במקרים מסוימים של פשיטת רגל (עם אישור בית המשפט).

🏦 כיצד HAMP עבדה בפועל?

הבנק או הגוף המלווים ביצע התאמה של תנאי המשכנתא, לדוגמה:

• הארכת תקופת ההלוואה
• הורדת הריבית
• דחיית תשלומים
• לעיתים – הפחתת חלק מהחוב (principal forbearance)

הלווה קיבל תחילה תקופת ניסיון בת 3 חודשים – ואם עמד בתשלומים, ההסכם הפך לקבוע.

❗ הערה חשובה:

• תוכנית HAMP אינה פתוחה עוד.
• כיום יש תוכניות דומות, כמו:
  • Flex Modification – תוכנית המשך של פאני מיי ופרדי מאק
  • תוכניות סיוע ברמת מדינה (State Mortgage Assistance)
  • סיוע מקומי דרך HUD, עיריות, או בנקים