יישוב חשבון ברוטו בזמן אמת (gross settlement real-time)

מהו יישוב חשבון ברוטו בזמן אמת (Gross Settlement Real-Time)?

יישוב חשבון ברוטו בזמן אמת (Gross Settlement Real-Time), או RTGS (Real-Time Gross Settlement), הוא מערכת פיננסית שבה תשלומים בין בנקים מתבצעים באופן מיידי, ומבלי להמתין לאירועים או קבוצות של עסקאות. הכספים מועברים בין חשבונות בנק בסכומים ברוטו, כלומר ללא סחירות או הימצאותם של עסקאות מרובות, והם מנותבים דרך מערכת מחשוב בזמן אמת.

במערכת RTGS, כל תשלום מועבר ישירות תוך זמן קצר (בזמן אמת), כך שנעשה יישוב של הסכומים באופן מיידי ובלתי תלוי בשאר התשלומים הנמצאים בתהליך. מדובר במערכת שלא כוללת “נטילה” או היסטוריית תשלומים קודם, ואין חישוב סך חובות/זיכויים שנדחו לתשלומים מאוחדים (כמו ביישוב נטו).

היתרונות של יישוב ברוטו בזמן אמת

1. מהירות:
   כל תשלום מתבצע בזמן אמת, כלומר התהליך מסתיים באופן מיידי ומספק את הכסף או המשאבים לאותו צד בעסקה. המערכת מתאימה להעברות כספים דחופות.
2. ביטול סיכון זיכוי:
   מערכת RTGS מצמצמת את הסיכון של אובר-דראפטים או חוסר תיאום בתשלומים, מכיוון שהתשלומים מתבצעים ברוטו. כל עסקה מועברת כיחידה נפרדת, כך שאין סיכון שהכספים לא יוזרו או שהלקוח ישלם יותר ממה שנדרש.
3. אחריות ברורה:
   בשל היותה מערכת בזמן אמת, כל תשלום מנותב ישירות לאותו חשבון בנק, כך שהתהליך ברור ומדויק.
4. פחות תקלות:
   מכיוון שהתשלומים מתבצעים מיידית, יש פחות סיכוי לטעויות בהעברות, דבר שמפחית את הצורך במעקבים מתמשכים אחרי עסקאות.

חסרונות של יישום RTGS

1. עלות גבוהה:
   מערכת RTGS בדרך כלל דורשת השקעה גדולה מצד הבנקים או הגורמים המניעים את המערכת, והם יכולים להעביר את העלות הזו ללקוחותיהם.
2. הגבלת שעות פעילות:
   ישנם פרקים של זמן שבו המערכת עשויה להיות לא זמינה (כמו בסופי שבוע או בחגי מסחר), ולכן היא פחות גמישה מהעברות כסף אחרות, שיכולות להתבצע גם כאשר אין צורך במענה מיידי.
3. סיכון מיידי במידה ויש טעויות:
   מכיוון שהעסקאות מתבצעות בזמן אמת, טעויות עשויות להוביל לאי יכולת לתקן את העסקה, בעוד שבמערכות מסוימות ניתן לבטל או לעדכן תשלום. במקרה של טעויות במערכת RTGS, ייתכן שיהיה צורך בטיפול רגולטורי או משפטי.

איך RTGS עובד במציאות?

במערכת RTGS, כל בנק מחובר למערכת מרכזית שנבדקת על ידי רשות כספית רגולטורית (כגון בנק מרכזי). כאשר בנק מקבל בקשה להעביר תשלום ללקוח בבנק אחר, המערכת בודקת את כמות המזומנים הזמינה בבנק ומוודאת שהלקוח יכול לשלם את הסכום המבוקש. אם העסקה מאושרת, הכספים מועברים באופן מיידי ישירות לחשבון היעד.

במערכות מודרניות, תהליך זה מתרחש תוך שניות או דקות, והסכומים לא ממתינים להשלמת עסקאות אחרות.

סיכום

יישוב חשבון ברוטו בזמן אמת (RTGS) הוא מערכת תשלום שבה כל תשלום מתבצע באופן מיידי, בלי לחכות לסיכום תשלומים אחרים. המערכת מאפשרת תשלומים מהירים, ישירים ומאובטחים, אך היא עשויה להיות יקרה יותר ונדרשת להשקעות ותשתיות מתקדמות. RTGS היא שימושית להעברות כספים גדולות ודחופות, במיוחד בעסקאות פיננסיות בינלאומיות או בין בנקים, שבהן יש צורך בהעברה מיידית של כספים.