יתרה מפצה (compensating balance)

יתרה מפצה (Compensating Balance) היא סכום כסף שמניח לקוח בחשבון בנק כתנאי לקבלת הלוואה, אשראי או שירות פיננסי אחר מהבנק. היתרה הזו נחשבת למעין “בטוחה” או “ערבות” שיכולה לשמש את הבנק במקרה של חוב לא משולם או כפיצוי על עלויות מתן השירותים. במילים אחרות, הלקוח נדרש להשאיר סכום מסוים בחשבון, אשר אינו נגיש לו לשימוש רגיל, במקום לקבל את כל הסכום המלא של ההלוואה או האשראי.

היתרה המפצה אינה משויכת ישירות להלוואה עצמה, אך היא חלק מהתנאים שהבנק מציב כערבות לכך שהלקוח ישתמש בכספים בצורה אחראית, וישלם את חובותיו באופן תקין. סכום זה בדרך כלל אינו משולם ריבית, או שהריבית על הסכום שנשאר בחשבון עשויה להיות נמוכה באופן משמעותי.

איך זה עובד?

1. הסכם עם הבנק:
   כאשר לקוח מקבל הלוואה או מסגרת אשראי מהבנק, ייתכן שהבנק ידרוש ממנו להשאיר יתרה מפצה בחשבון שלו. סכום זה ישמש כערבות להבטחת ההלוואה או תנאי האשראי, ולקוח לא יוכל להשתמש בו באופן חופשי. הבנק יכול להדריך את הלקוח על הסכום המינימלי שצריך להיות בחשבון, שנע בין אחוזים מסוימים מהסכום שהלקוח מקבל כהלוואה.
2. לא נגיש ללקוח:
   היתרה המפצה אינה נחשבת ליתרה זמינה לשימוש. לדוגמה, אם לקוח קיבל הלוואה של 100,000 ש”ח מהבנק ודרש להפקיד יתרה מפצה של 20,000 ש”ח, הוא לא יכול להשתמש ב-20,000 ש”ח הללו באופן חופשי. הם נשארים בחשבון, אך אינם זמינים עבורו עד לתנאים מסוימים.
3. תנאי להלוואה או אשראי:
   סכום היתרה המפצה יכול לשמש כתנאי להלוואה או מסגרת אשראי. זהו מנגנון שבא להבטיח שהלקוח יעמוד בהתחייבויותיו, תוך שמירה על רמה מסוימת של הון בחשבון.
4. שימושים אחרים:
   לעיתים היתרה המפצה לא רק משמשת כמנוף להבטחת הלוואה, אלא יכולה גם לשמש את הבנק כתמורה לכיסוי עלויות של ניהול החשבון, או כחלק מהתנאים הכלליים של הלקוח בשימוש בשירותים אחרים, כמו חשבונות עסקיים או מסגרות אשראי גדולות.

יתרונות של יתרה מפצה:

1. יכולת לקבל אשראי נוסף:
   יתרה מפצה יכולה לאפשר ללקוח לקבל הלוואות או מסגרות אשראי גדולות יותר או בתנאים טובים יותר, מאחר והלקוח מספק ערבות פיננסית ללא צורך בנכסים נוספים.
2. מניעת חובות בעייתיים:
   היתרה המפצה משמשת כביטחון עבור הבנק, ומפחיתה את הסיכון של הבנק במקרה של החזר לא תקין או חוב לא משולם.
3. תנאים נוחים להלוואה או אשראי:
   בעזרת יתרה מפצה, לקוחות יכולים לקבל תנאים נוחים יותר להלוואות או לאשראי, כיוון שהבנק יודע שהסיכון על הלוואה זו הופך לנמוך יותר.
4. תמריץ לניהול נכון של הכספים:
   יתרה מפצה יכולה לשמש כמעין תמריץ ללקוח לשמור על חשבון מאוזן ולהימנע משימוש מיותר בכסף, כדי לא להשפיע על היכולת לקבל הלוואות נוספות בעתיד.

חסרונות של יתרה מפצה:

1. אובדן גישה לכספים:
   הלקוח לא יכול להשתמש בכספים המהווים את היתרה המפצה, דבר שעלול לגרום לאי נוחות פיננסית, במיוחד אם הוא זקוק לכספים דחופים לצורך השקעה או הוצאה.
2. אין ריבית על יתרה המפצה:
   היתרה המפצה לא מניבה ריבית, ובמקרים רבים הריבית על היתרה המפצה נמוכה מאוד או לא קיימת כלל, דבר שיכול להוביל לכך שהלקוח לא יוכל לנצל את הכספים בצורה יעילה.
3. סכום מוגבל:
   במקרים שבהם נדרשת יתרה מפצה גבוהה, הלקוח עשוי למצוא את עצמו עם מגבלות בכספים זמינים להשקעה או לשימוש אישי, במיוחד אם יש לו התחייבויות פיננסיות אחרות.

דוגמה ליתרה מפצה:

נניח שלקוח לוקח הלוואה עסקית בסך 100,000 ש”ח מהבנק, ובנק דורש ממנו להשאיר יתרה מפצה של 10,000 ש”ח בחשבון הלקוח. סכום זה ישמש את הבנק כערבות על ההלוואה, והלקוח לא יוכל להשתמש ב-10,000 ש”ח הללו בחשבון באופן חופשי. אם הלקוח ישלם את ההלוואה כמתוכנן, יתכן שהוא יקבל את הסכום הזה בחזרה בסיום תקופת ההלוואה.

סיכום

יתרה מפצה (Compensating Balance) היא סכום כסף שעל הלקוח להפקיד בחשבון כדי לקבל הלוואה או אשראי, והוא משמש כערבות למוסד הפיננסי כדי להבטיח את ההתחייבויות הפיננסיות של הלקוח. היתרה המפצה אינה ניתנת לשימוש רגיל על ידי הלקוח, אך מאפשרת לו לגייס אשראי בתנאים טובים יותר ולצמצם את הסיכון עבור הבנק.